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隨著人們生活品質的不斷提高，大家越來越注重選擇適宜的保險，為家人為自己提供更好的生活保障。到出險時，我們需要進行理陪手續。可是，有人嘆氣了：“哎，保險買時容易，理陪難。”究竟難在何處呢？據有關人士分析，主要的原因有以下幾個方面——

第一：客戶的保險知識欠缺

具體表現為——

1. 出險后不能及時報案，往往因報案超期而與保險公司發生爭執。

2. 事故責任不在保險范圍內遭到保險公司拒賠，或是賠償時按照承保比例給付資金，從而心理上難以接受。

3. 索賠時因手續不全被保險公司告知需要補辦手續，長時間不能與保險公司達成賠償協議，造成一種“投險容易索賠難”的感覺。

第二：保險公司自身建設落后

由于保險公司人才缺乏、管理方法不足、技術設備落后等，直接影響了理賠的速度。特別是遇有疑難案件，鑒定難度較大，保險公司往往需要動用檢察、消防等外界力量共同進行鑒定和論證，這必然會耗費很長一段時間，從而使少數客戶產生懊惱情緒。

第三：人為因素

少數理賠人員素質低劣，對待客戶前來索賠不能端正態度、友好接待，而是設置障礙，甚至吃、拿、卡、要，讓客戶在索賠時處于“門難進、臉難看、事難辦”的為難處境。

第四：保險公司的管理體制方面的原因
各級保險公司目前執行的都是授權經營，并且把經營效益作為年度考核的主要內容之一。這就使得各家公司的體制尤其是理賠管理體制必須細化和明確，對于每一筆賠案不僅要理算人員、理賠科長、分管經理一一審核報價，而且超過理賠權限的還需要上級公司逐一審核。不難看出，這種審案體制與市場經濟的快節奏發展相比，決案過程顯得繁雜而冗長，使客戶從心理上對保險公司產生猜疑，失去信心，導致雙方關系僵化。

輕松理賠注意要點

隨著市場競爭的日益加劇，保險行業也在不斷完善自身的服務，讓客戶更加滿意。那么為寶寶，為自己投了保險的媽咪們要想在理陪時盡量省時省力，請注意以下要點——

1.為寶寶選擇較全面的險種

保險一般分為主險和附加險。像一些教育險、分紅險、兒童壽險屬于主險，醫療、意外、重大疾病險多在附加險一類。媽咪在一開始買保險時，就要為寶寶選擇涵蓋全面的主險及附加險。這樣，當寶寶確實出現什么意外情況時，原本所購買的險種內容能夠為寶寶提供保障。

2.了解什么賠什么不賠

在選擇了較全面的保險險種之后，媽咪有必要了解賠償責任范圍。以重大疾病險為例，像先天性疾病就屬于免賠的。但往往先天性疾病是寶寶出生一段時間后，才能檢查出來，這時進行治療，花費的費用只能由投保人承擔。因此，應多與保險代理人溝通，弄清哪些內容屬于免賠，哪些內容屬于可賠償的。這樣做到對自己購買的保險心中有數。

3.一旦出險收集整理好各種單據

如果是上醫院治療，要選擇保險公司規定的一定等級的醫院。各種單據要保留完好。病歷要請醫生盡量書寫清楚，以便于日后保險公司的調查核實。

4.馬上聯系保險代理人或保險公司

出險后，為取得保險公司的幫助，應該及時聯系保險代理人或公司，讓專業人員協助收集整理各種單據，告之要注意的事項，以免貽誤理賠所需的重要信息。

5.不要購買人情保險

有時，媽咪為了圖省事，就讓做保險代理人的朋友替自己的寶寶投保，沒有認真仔細地去了解保險的真實內容。出險后，發現實際保險條款和朋友所說不一致。這時，就會遭受不必要的損失。

6.重視父母自身的保障

中國的父母多是為孩子奉獻，較少考慮到自己。實際上，為寶寶購買保險的同時，更應該注重自身的保障。只有爸爸媽媽有了安全的生活保障，才可能為寶寶提供持久的保險和保障。

未雨綢繆了解程序由于各家保險公司為少兒提供的保險品種繁多，我們暫以太平洋壽險的“幼兒綜合保障計劃”為例，來說明理賠的工作程序，以使大家對理賠程序有一個了解。該款保險適合90天至6歲大的幼兒，每年花費50元保費，可獲得最高46800元的保障。其中包含了意外傷害、意外門急診、意外住院補貼、住院醫療保、定期壽險等各種風險保障。

投保該險后，當孩子在意外發生或因病住院時——

第一，可及時撥打保險公司的客戶服務電話95500，了解需要準備的單證，以便保險公司快速理賠。

第二，被保險人因罹患疾病辦理理賠時所須手續：

1.醫學診斷證明或出院小結；
2.醫療費原始收據；
3.費用清單及結算明細；
4.本人身份證或戶籍證明復印件。

第三，被保險人因意外傷害辦理理賠時所須手續：

1.醫學診斷證明；
2.有關部門出具的意外傷害事故證明；
3.醫療費原始收據及處方；
4.本人身份證或戶籍證明復印件。

第四，保險公司在所有單證齊全的情況下，在7日內會作出結案通知，被保險人或受益人接到通知后，可憑本人身份證和戶籍證明到保險公司領取賠款。

第五，投保的爸爸媽媽還需注意以下事項：

1.發生意外傷害或住院后須在3日內向保險公司報案；
2.住院醫療保險需在保險公司規定的認可的二級（含二級）以上醫院住院就診，不包括門診醫療費用以及整容、體檢、康復治療和流產等費用，不包括被保險人訂立合同前就已患有的疾病及先天性疾病、遺傳性疾病；
3.意外傷害責任不包括被保險人從事探險活動、攀登運動、武術比賽及摔跤比賽等高風險運動。

以上所舉的雖是一個險種的理賠程序，但各大保險公司在這一方面基本大同小異。值得一提的是，現在的保險業已從最初的出售保險，進入到售后服務方面的競爭。都開通了保險客戶服務熱線電話，為大家解答問題的多是經驗豐富，知識面全面的從業人員。大家在出險后，最便捷的方式就是先掛一個熱線電話，了解需要準備的單據材料。到了保險公司按照程序申請理賠，7-10天就可順利獲得賠償，理賠其實是一件輕松的事情。

文/趙藝
專業指導/中國人壽保險公司北京分公司太平洋保險公司壽險
摘自《媽咪寶貝》